Potřebujete se zorientovat v nabídce současných půjček? Je to logické, jelikož málokdo chce při výběru správného úvěrového produktu šlápnout vedle. Za tímto účelem se hodí vědět, jak rozeznat výhodnou půjčku od nevýhodné. Na některé věci se zaměříme i my. Uvidíte. Že díky tomu bude výběr vašeho úvěru mnohem jednodušší.
Roli hraje i typ půjčky
Jsou takové, které jsou určené spíše klientům s dobrou bonitou, a potom jsou takové, které mohou být určení klientům, kteří mají svou bonitu podstatně horší. Příkladem je třeba i v dnešní době stále velmi populární půjčka bez doložení příjmů. Ta je typickým zástupcem druhé skupiny. A jelikož právě s půjčováním problémovým klientům stoupá riziko, je pochopitelné, že je kompenzováno celkovou výhodností. Tím chceme říci, že čím více je segment zaměřen na problémového klienta, tím sice můžete čekat benevolentnější podmínky, ale zároveň i větší nevýhodnost.
Sledujte RPSN
Druhá cesta, jak poznat výhodnou půjčku od nevýhodné je spojena s tím, že se zaměříte na takzvanou roční procentuelní sazbu nákladů. Jedná se o RPSN. Jedná se o hodnotu, která je tím nejlepším ukazatelem. Musí být uváděný u všech půjček, a je jedno, zda je to menší půjčka bez registru, nebo jde o velkou hypotéku. RPSN je uváděno v procentech a zahrnuje vše, co půjčku zdražuje. A tak platí, že čím je dané hodnota větší, tím více je půjčka nevýhodná. A kde konkrétně lze tuto sazbu najít?
• Online, při výběru půjčky
• Na reprezentativních příkladech
• Ve smlouvách
Vliv má i konkrétní segment
I toto je možná cesta, jak se dá rozlišit, zda konkrétní půjčka bude výhodná, nebo bude naopak nevýhodná. Segmenty se totiž mnohdy liší tím, na koho cílí, jaké mají podmínky, a od toho se odvíjí i úrokové sazby. Obecně tedy můžeme říci, že nejlépe jsou na tom dnes P2P půjčky, hned za nimi jsou banky a na třetím místě jsou nebankovní společnosti. Je to samozřejmě obecné pravidlo, které nemusí vždy platit. Roli zde má vždy konkrétní poskytovatel, ale například i to, zda nemá určitou akci. Třeba odpuštění, nebo vracení úroků, což je poměrně časté.
Pozor na poplatky
I když už nejsou tak časté, jako tomu bylo dříve, stále se objevovat mohou. A jsou spojeny právě se zdražováním půjčky. Jsou nezávislé na úrocích, ale musí je obsahovat sazba RPSN. Čím více poplatků je účtováno, tím více se stává půjčka nevýhodnou. Logicky proto, že zaplatíte navíc více peněz, než jste si mysleli. A jaké poplatky dnes patří mezi ty hlavní? Jsou to tyto:
• Poplatek za vyřízení
• Poplatek za poskytnutí
• Poplatek za vedení
Ten poslední je v podstatě tím nejhorším. A to z důvodu, že ho neplatíte jednorázově, ale platíte ho každý měsíc, po celou dobu, co půjčku máte. Třeba po několik let. Desítky nebo stovky korun měsíčně navíc tak mohou být celkem velkou komplikací.
Hleďte i na úroky
I když jsou jenom částečným ukazatelem, lze i podle nich poznat, zda je půjčka výhodná, nebo naopak nevýhodná. Zvláště, pokud narazíte na nabídku, kde je úrok nulový. Tuto možnost nabídne třeba rychlá nebankovní půjčka. Pokud peníze vrátíte v termínu, nezaplatíte ani korunu navíc. Několik podobných nabídek lze najít i u spotřebitelských půjček v bankovním, nebo nebankovním segmentu. V oblasti mikropůjček je to ale nejobvyklejší.
Roli hraje i charakteristika půjčky
Ideální je, pokud si můžete sami kombinovat, jak velkou sumu si vezmete, a na jak dlouho to bude. Takovou půjčku můžeme zařadit do segmentu těch výhodných. Do těch nevýhodných naopak řadíme řešení opačné. To, kde jsou pevně stanovené možnosti, které neovlivníte. Problém je to hlavně v tom, že i při nízkém RPSN budete půjčku splácet zbytečně dlouho, což se také negativně projeví na tom, kolik celkově přeplatíte.